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更新時間：2025/3/10 10:53:28 來源：新華社
經濟頻道
養(yǎng)老，是家之大事、國之大事。讓老年人有一個幸福的晚年，是人民群眾的殷切期盼，也是全社會的共同責任。
今年的政府工作報告提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度。積極應對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)政策機制，大力發(fā)展銀發(fā)經濟。
發(fā)展養(yǎng)老金融是促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展良性循環(huán)的關鍵著力點。做好養(yǎng)老金融大文章，我國金融業(yè)正奮筆書寫提升人民群眾老有所養(yǎng)、老有所樂幸福感的時代答卷。
健全養(yǎng)老保險體系 擘畫民生幸福長卷
70歲的張福珍是一名退休教師。一年多前，她和老伴購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，住進了中國太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)�！拔覀z的退休養(yǎng)老金，加上保險收益，足以負擔我們在養(yǎng)老社區(qū)的開支。”張福珍帶著記者挨個參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間�！拔覅⒓恿寺晿钒�、朗誦班、模特班……每天都忙不過來�！�
莫道桑榆晚，人間重晚晴。隨著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系加快發(fā)展，養(yǎng)老金儲備渠道逐漸豐富，正在推動人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”。
我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。第一支柱基本養(yǎng)老保險，為“老有所養(yǎng)”提供了堅實的資金保障。截至2023年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結余已接近6萬億元；2023年全國企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍。與此同時，截至2023年末，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計5.75萬億元。構建第三支柱的重要舉措，個人養(yǎng)老金制度自2022年起試點，已于2024年底在全國推開。
全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔長期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展。她介紹道：“隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系已經搭建起來，并且被越來越多的老百姓所接納，可以說已經進入穩(wěn)步發(fā)展階段�！�
推動養(yǎng)老金融與服務結合，以居家為基礎、社區(qū)為依托、機構為支撐的養(yǎng)老服務體系，成為養(yǎng)老金融體系的重要延伸。各大保險機構爭相構筑“保險+康養(yǎng)”服務閉環(huán)，為全國人民提供新式養(yǎng)老體驗。
“我國超九成老年人傾向選擇居家養(yǎng)老，發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務勢在必行�！比珖舜蟠�、通用技術集團董事長于旭波表示，應通過政策精準分層、資源生態(tài)化整合、機制持續(xù)優(yōu)化，既保障中小企業(yè)生存空間，又引入大企業(yè)的技術與資金優(yōu)勢。他認為，唯有打破“規(guī)模歧視”，建立能力導向的競爭環(huán)境，方能推動養(yǎng)老服務從“初級覆蓋”向“高質量供給”升級。
配套養(yǎng)老服務讓更多長者享受到優(yōu)質便捷的醫(yī)養(yǎng)體驗�！�2024年除夕，我一個客戶突發(fā)腰間盤突出，幾乎無法動彈，聯系居家養(yǎng)老管家后，當天下午就有理療師上門做推拿�！逼桨踩藟凵虾７止颈ｋU康養(yǎng)顧問張燕聞回憶道。金融康養(yǎng)服務的意義，在這雪中送炭的溫暖守護中得以具象化展現。
聚焦養(yǎng)老服務供給，全國政協常委、民建中央原副主席周漢民調研發(fā)現，各大廠商開發(fā)了很多適老化產品，如寢具、廚具等�！斑@是一個令人欣喜的變化，適老化是一個新產業(yè)，要有新理念，更要有新模式。我們對老齡化以及老齡化相關問題的研究也要更加深入�！�
制度政策雙輪驅動 精耕金色養(yǎng)老沃土
能省多少稅、能賺多少收益、退休能領多少錢……越來越多的“90后”“00后”在社交平臺發(fā)起話題討論，熱議不斷“上新”的個人養(yǎng)老金產品。
隨著我國人口老齡化程度加深，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長。2023年，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融五篇大文章”，我國養(yǎng)老金融進入發(fā)展新階段。
——制度保障不斷完善，加快構建養(yǎng)老金融長效機制。2024年底，中國人民銀行等九部門聯合印發(fā)《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展的指導意見》，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”。意見提出，到2028年，我國養(yǎng)老金融體系基本建立；到2035年，基本實現中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展的良性循環(huán)。
“當前我國養(yǎng)老金融在政策、產品和服務等方面已取得顯著進展�！比珖舜蟠�、立信會計師事務所董事長朱建弟說，政策層面不斷完善，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持；養(yǎng)老金融產品種類日益豐富，涵蓋養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老專項債券等；金融機構還通過金融科技手段提升了服務的便捷性和適老化水平。
——聚焦第三支柱，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。從我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展來看，第三支柱是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。
17只儲蓄產品、5只理財產品、135只基金產品、6只保險產品……記者打開農業(yè)銀行手機App發(fā)現，個人養(yǎng)老金投資產品貨架琳瑯滿目。中國農業(yè)銀行上海市分行行長韓國強表示，未來會有更多居民關注個人養(yǎng)老資金規(guī)劃，金融機構應在豐富產品供給方面多下功夫，提高產品的靈活性，不斷優(yōu)化客戶服務與體驗。
截至2024年11月底，36個城市（地區(qū)）超7200萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。2024年，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務市場規(guī)模已經突破千億元。
——豐富金融產品和服務，滿足多元化養(yǎng)老金融需求。做做養(yǎng)老儲備規(guī)劃、聽聽康養(yǎng)小課堂……位于杭州的“樂游學堂”正在成為老年客戶的熱門“打卡點”。光大銀行杭州分行增設了養(yǎng)老金融課程，涵蓋養(yǎng)老金規(guī)劃、健康保險、財富管理等實用內容，越來越多老年人通過“家門口的教學”管理好自己的養(yǎng)老資金。
銀行的探索和實踐，正是我國養(yǎng)老金融產品和服務持續(xù)豐富的生動寫照。孫潔建議，金融機構應開發(fā)出更多產品形態(tài)豐富、適應居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險產品，滿足居民養(yǎng)老金儲備需求。
多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國新景
全國兩會期間，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專家的熱議話題。做好養(yǎng)老金融大文章，既需要構筑與完善頂層設計，更需要優(yōu)化市場資源配置。
首先，提升第二、三支柱占比，推動“三支柱”平衡發(fā)展。孫潔建議，調整第一支柱單位繳費比例，制度性建立企業(yè)年金，鼓勵單位提高企業(yè)年金繳費比例，推動盡快建立企業(yè)年金全覆蓋。
靈活就業(yè)人員、農民工、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老，是亟需關注和解決的問題�！盎攫B(yǎng)老保險參保率已達95%。剩下的5%主要是靈活就業(yè)、平臺就業(yè)的這部分群體�！睂O潔建議，鼓勵靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險，然后同步再參加個人養(yǎng)老金。
其次，提升個人養(yǎng)老金吸引力，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策。信銀理財養(yǎng)老理財團隊執(zhí)行總經理黃騰認為，目前個人養(yǎng)老金產品和養(yǎng)老理財產品惠及的人群還有待提高。比如很多人收入未達個稅起征點，無法享受個人養(yǎng)老金賬戶帶來的稅收優(yōu)惠。期待拓展稅收優(yōu)惠方式，加強對個人養(yǎng)老金產品的政策支持。
韓國強建議，進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度設計，探索一、二、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉移、個人養(yǎng)老金賬戶質押貸款等創(chuàng)新模式，增強賬戶靈活性，滿足更廣大居民對于養(yǎng)老儲備資產的流動性需求。
此外，增強養(yǎng)老金融普惠性，完善資本市場支持體系。孫潔建議，政府要增強養(yǎng)老金融普惠性，普及個人養(yǎng)老金知識，讓每個老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法、如何購買符合需求的產品，滿足個性化、多元化的養(yǎng)老需求。
“我國養(yǎng)老金融仍需在政策協調、產品創(chuàng)新和服務優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力，促進養(yǎng)老金融精細化發(fā)展�！敝旖ǖ芙ㄗh，進一步完善資本市場支持體系，推動資本市場更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求，以實現養(yǎng)老金等中長期資金的穩(wěn)健增值，滿足日益增長的養(yǎng)老需求。
做好養(yǎng)老金融大文章，一場養(yǎng)老與金融的動人交響曲正在奏響，政策東風將催動更多元化的養(yǎng)老金融產品和服務破土而出。
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養(yǎng)老，是家之大事、國之大事。讓老年人有一個幸福的晚年，是人民群眾的殷切期盼，也是全社會的共同責任。
今年的政府工作報告提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實施好個人養(yǎng)老金制度。積極應對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)政策機制，大力發(fā)展銀發(fā)經濟。
發(fā)展養(yǎng)老金融是促進中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展良性循環(huán)的關鍵著力點。做好養(yǎng)老金融大文章，我國金融業(yè)正奮筆書寫提升人民群眾老有所養(yǎng)、老有所樂幸福感的時代答卷。
健全養(yǎng)老保險體系 擘畫民生幸福長卷
70歲的張福珍是一名退休教師。一年多前，她和老伴購買了商業(yè)養(yǎng)老保險后，住進了中國太平梧桐人家養(yǎng)老社區(qū)�！拔覀z的退休養(yǎng)老金，加上保險收益，足以負擔我們在養(yǎng)老社區(qū)的開支。”張福珍帶著記者挨個參觀養(yǎng)老社區(qū)的攝影展和舞蹈間。“我參加了聲樂班、朗誦班、模特班……每天都忙不過來。”
莫道桑榆晚，人間重晚晴。隨著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系加快發(fā)展，養(yǎng)老金儲備渠道逐漸豐富，正在推動人民群眾從“養(yǎng)老”變“享老”。
我國養(yǎng)老保險體系包括三大支柱——基本養(yǎng)老保險，企業(yè)年金、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金制度和市場化的個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。第一支柱基本養(yǎng)老保險，為“老有所養(yǎng)”提供了堅實的資金保障。截至2023年底，全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結余已接近6萬億元；2023年全國企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金比2012年增加一倍。與此同時，截至2023年末，第二支柱方面的企業(yè)年金和職業(yè)年金合計5.75萬億元。構建第三支柱的重要舉措，個人養(yǎng)老金制度自2022年起試點，已于2024年底在全國推開。
全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔長期跟蹤養(yǎng)老金融發(fā)展。她介紹道：“隨著個人養(yǎng)老金制度的落地，我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系已經搭建起來，并且被越來越多的老百姓所接納，可以說已經進入穩(wěn)步發(fā)展階段�！�
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“我國超九成老年人傾向選擇居家養(yǎng)老，發(fā)展社區(qū)居家養(yǎng)老服務勢在必行。”全國人大代表、通用技術集團董事長于旭波表示，應通過政策精準分層、資源生態(tài)化整合、機制持續(xù)優(yōu)化，既保障中小企業(yè)生存空間，又引入大企業(yè)的技術與資金優(yōu)勢。他認為，唯有打破“規(guī)模歧視”，建立能力導向的競爭環(huán)境，方能推動養(yǎng)老服務從“初級覆蓋”向“高質量供給”升級。
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聚焦養(yǎng)老服務供給，全國政協常委、民建中央原副主席周漢民調研發(fā)現，各大廠商開發(fā)了很多適老化產品，如寢具、廚具等�！斑@是一個令人欣喜的變化，適老化是一個新產業(yè)，要有新理念，更要有新模式。我們對老齡化以及老齡化相關問題的研究也要更加深入。”
制度政策雙輪驅動 精耕金色養(yǎng)老沃土
能省多少稅、能賺多少收益、退休能領多少錢……越來越多的“90后”“00后”在社交平臺發(fā)起話題討論，熱議不斷“上新”的個人養(yǎng)老金產品。
隨著我國人口老齡化程度加深，人民群眾多樣化養(yǎng)老需求也日益增長。2023年，中央金融工作會議提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融五篇大文章”，我國養(yǎng)老金融進入發(fā)展新階段。
——制度保障不斷完善，加快構建養(yǎng)老金融長效機制。2024年底，中國人民銀行等九部門聯合印發(fā)《關于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務銀發(fā)經濟高質量發(fā)展的指導意見》，明確了養(yǎng)老金融發(fā)展的“規(guī)劃圖”。意見提出，到2028年，我國養(yǎng)老金融體系基本建立；到2035年，基本實現中國特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質量發(fā)展的良性循環(huán)。
“當前我國養(yǎng)老金融在政策、產品和服務等方面已取得顯著進展�！比珖舜蟠�、立信會計師事務所董事長朱建弟說，政策層面不斷完善，為養(yǎng)老金融發(fā)展提供了有力支持；養(yǎng)老金融產品種類日益豐富，涵蓋養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老專項債券等；金融機構還通過金融科技手段提升了服務的便捷性和適老化水平。
——聚焦第三支柱，完善多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。從我國養(yǎng)老保險體系發(fā)展來看，第三支柱是我國養(yǎng)老金融發(fā)展的突破口。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險等產品發(fā)展。擴大商業(yè)養(yǎng)老金試點范圍。
17只儲蓄產品、5只理財產品、135只基金產品、6只保險產品……記者打開農業(yè)銀行手機App發(fā)現，個人養(yǎng)老金投資產品貨架琳瑯滿目。中國農業(yè)銀行上海市分行行長韓國強表示，未來會有更多居民關注個人養(yǎng)老資金規(guī)劃，金融機構應在豐富產品供給方面多下功夫，提高產品的靈活性，不斷優(yōu)化客戶服務與體驗。
截至2024年11月底，36個城市（地區(qū)）超7200萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶。2024年，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務市場規(guī)模已經突破千億元。
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銀行的探索和實踐，正是我國養(yǎng)老金融產品和服務持續(xù)豐富的生動寫照。孫潔建議，金融機構應開發(fā)出更多產品形態(tài)豐富、適應居民多元化養(yǎng)老需求的終身保障養(yǎng)老保險產品，滿足居民養(yǎng)老金儲備需求。
多維施策靶向賦能 共繪康養(yǎng)中國新景
全國兩會期間，養(yǎng)老金融成為代表委員和行業(yè)專家的熱議話題。做好養(yǎng)老金融大文章，既需要構筑與完善頂層設計，更需要優(yōu)化市場資源配置。
首先，提升第二、三支柱占比，推動“三支柱”平衡發(fā)展。孫潔建議，調整第一支柱單位繳費比例，制度性建立企業(yè)年金，鼓勵單位提高企業(yè)年金繳費比例，推動盡快建立企業(yè)年金全覆蓋。
靈活就業(yè)人員、農民工、新業(yè)態(tài)人員的養(yǎng)老，是亟需關注和解決的問題。“基本養(yǎng)老保險參保率已達95%。剩下的5%主要是靈活就業(yè)、平臺就業(yè)的這部分群體�！睂O潔建議，鼓勵靈活就業(yè)者盡早參加基本養(yǎng)老保險，然后同步再參加個人養(yǎng)老金。
其次，提升個人養(yǎng)老金吸引力，優(yōu)化稅收優(yōu)惠等政策。信銀理財養(yǎng)老理財團隊執(zhí)行總經理黃騰認為，目前個人養(yǎng)老金產品和養(yǎng)老理財產品惠及的人群還有待提高。比如很多人收入未達個稅起征點，無法享受個人養(yǎng)老金賬戶帶來的稅收優(yōu)惠。期待拓展稅收優(yōu)惠方式，加強對個人養(yǎng)老金產品的政策支持。
韓國強建議，進一步優(yōu)化個人養(yǎng)老金制度設計，探索一、二、三支柱養(yǎng)老金賬戶之間資金轉移、個人養(yǎng)老金賬戶質押貸款等創(chuàng)新模式，增強賬戶靈活性，滿足更廣大居民對于養(yǎng)老儲備資產的流動性需求。
此外，增強養(yǎng)老金融普惠性，完善資本市場支持體系。孫潔建議，政府要增強養(yǎng)老金融普惠性，普及個人養(yǎng)老金知識，讓每個老百姓都能看懂養(yǎng)老金融參與辦法、如何購買符合需求的產品，滿足個性化、多元化的養(yǎng)老需求。
“我國養(yǎng)老金融仍需在政策協調、產品創(chuàng)新和服務優(yōu)化等方面持續(xù)發(fā)力，促進養(yǎng)老金融精細化發(fā)展�！敝旖ǖ芙ㄗh，進一步完善資本市場支持體系，推動資本市場更好滿足多元化養(yǎng)老金融需求，以實現養(yǎng)老金等中長期資金的穩(wěn)健增值，滿足日益增長的養(yǎng)老需求。
做好養(yǎng)老金融大文章，一場養(yǎng)老與金融的動人交響曲正在奏響，政策東風將催動更多元化的養(yǎng)老金融產品和服務破土而出。
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